최근 한국은행의 기준금리가 3.5%로 정점을 찍고 있는데요.
예전에 비해 금리가 많이 인상되어 시중의 대출금리도 상당히 올라가 있습니다.
한국은행의 기준금리는 이렇게 인상된 상황에서 떨어지지 않고 있는데요.
그런데 가장 최근의 상황을 보면 시중은행의 주택담보대출 금리는 조금씩 낮아지고 있는 형국입니다.
왜 그럴까요?
이는 은행들이 가산금리 기준을 낮췄기 때문입니다.
이렇게 가산금리는 기준금리와 더불어 대출금리를 결정하는 중요한 요소인데요.
이러한 가산금리 뜻이 무엇이고 그것의 결정요소들은 어떤 것이 있는지 살펴보겠습니다.
목 차
1. 가산금리 뜻
2. 가산금리의 구성요소
3. 가산금리가 사회에 미치는 영향
4. 가산금리 상승의 원인
5. 이상으로
1. 가산금리 뜻
가산금리란 은행 등 금융기관이 대출을 해줄 때, 채권금리를 정할 때
신용도 등의 조건에 따라 기준금리에 덧붙이는 금리를 말합니다.
즉 은행이 해주는 대출금리는 기준금리 + 가산금리로 결정됩니다.
이러한 가산금리는 위험에 대한 가중 금리라고 할 수 있으며 스프레드 (spread)라고도 합니다.
위험이 적다고 판단되면 가산금리가 낮아지는 것이고,
위험이 높다고 판단되면 가산금리는 높아집니다.
가산금리가 오른다는 것은 채권의 위험 수준이 높아진다는 것을 의미합니다.
금리가 오르니 반대로 채권의 가격은 떨어지게 됩니다.
2. 가산금리의 구성요소
가산금리에는 구체적으로 어떤 항목들이 들어가 있는 것인지 살펴보겠습니다.
첫째, 리스크를 관리하는 비용이 들어가 있습니다.
리스크 관리를 위한 비용으로는
은행이 자금을 조달하는 금리와 대출시 기준금리 사이의 차이인 리스크 프리미엄,
자금을 계속 조달할 때의 불확실성을 대비하는 유동성 프리미엄,
대출해주는 고객의 신용, 담보 등에 따른 예상 손실 비용인 신용 프리미엄,
기타 예상치 못한 손실을 대비하여 보유하는 자본비용 등이 있습니다.
둘째, 대출 취급에 따르는 인건비, 점포 임대료, 전산유지비용 등의 업무 비용과
각종세금 및 법적비용이 포함됩니다.
셋째, 은행이 기대하는 적정한 이익률과
부수거래에 따른 감면, 영업장 전결조정 금리 등이 포함됩니다.
위에서 살펴 보았듯이, 이 가산금리는 은행이 조달하는 금리에
은행이 대출해주는 고객에게 받아야 하는 이익,
각종 업무비용, 대출해주는 것에 따르는 리스크 등을 포함시킨 것이라고 할 수 있습니다.
3. 가산금리가 사회에 미치는 영향
가산금리가 높아진다면 대출에 따른 이자비용이 증가하게 되어 가계나 기업의 부채 이자 부담이 커집니다.
이렇게 되면 가계와 기업은 소비를 줄이게 되고 투자가 적어지게 되어 나라의 경제 성장은 둔화될 수 있습니다.
물론 가산금리가 높아져도 기준금리가 낮아진다면 가산금리의 상승으로 인한 부담을 경감시킬 수는 있을 것입니다.
하지만 보통 가산금리는 기준금리가 오를 때 같이 오르는 경향이 강하기에,
즉 기준금리 상승시 리스크 비용이 더 커진다는 판단에 가산금리도 더 오를 수 있기에
이럴 경우 금리 상승으로 인한 부담은 더 증가되게 됩니다.
반대로, 가산금리가 낮아지면 이자비용 감소로 인해
가계, 기업의 부담이 감소하게 되고,
이는 가계, 기업의 소비 촉진, 투자 활성화로 이어지게 될 수 있습니다.
4. 가산금리 상승의 원인
이렇게 가산금리가 높아지면 사회에 부담으로 작용할 수 있을 텐데요.
그러면 가산금리가 상승하는 원인은 무엇일까요?
가장 주요한 원인이라고 할 수 있는 것은 시장 조달금리의 상승이라고 할 수 있습니다.
은행의 조달금리는 중앙은행의 기준금리의 상승에 기인할 수 있는데요.
조달금리가 상승하면 은행은 조달비용이 증가하고, 대출을 해주는 것에 대한 위험이 커집니다.
이에 은행은 이를 보상하기 위해 가산금리를 높여 대출해주는 금리를 인상시킵니다.
근래에 미국과 한국의 중앙은행이 기준금리를 계속해서 상승시키고 있어
은행의 가산금리도 더불어 많이 올랐습니다.
가산금리가 상승할 수 있는 또다른 원인은 은행의 수익성 확보와 부실방지 등의 안정성 유지 수단을 위한 것일 수 있습니다.
은행은 대출을 통한 이자수익을 얻는데요.
이러한 이자수익은 대출금리와 은행의 조달금리의 차이로 결정되게 됩니다.
은행은 가산금리를 상승시켜 대출금리를 높임으로 이자수익을 늘리려고 합니다.
즉, 은행이 최대한 수익을 내기 위해 가산금리를 상승시키려는 유인을 가지고 됩니다.
은행이 가산금리를 높이면 대출에 대한 수요가 감소하고 대출 규모가 제한될 수 있습니다.
이렇게 되면 부채가 과도하게 증가하거나 부실대출의 발생을 감소시킬 수 있습니다.
이렇게 은행이 금융의 안정성을 유지하기 위해 가산금리를 높일 수 있습니다.
실제로 은행은 금융위기, 경기침체 등의 위기 상황에서 가산금리를 높여 금융 리스크를 관리합니다.
5. 이상으로
가산금리의 뜻과 가산금리를 구성하는 요소를 살펴보고,
가산금리가 사회에 어떤 영향을 끼치고 상승의 원인이 무엇인지 알아보았습니다.
가산금리는 기준금리에 덧붙여지는 금리로
은행의 리스크, 비용, 수익 등을 고려해서 결정되게 됩니다.
이러한 가산금리는 기준금리의 상승이나
은행의 수익유인, 금융 안정성 유지 등의 원인으로 상승할 수 있으며
가산금리의 상승으로 인해 가계, 기업은 소비감소, 투자저하 등의 영향을 받을 수 있습니다.
근래에 기준금리가 계속해서 상승한 상황에서 가산금리 또한 많이 상승하여 가계, 기업의 부담이 커진 상황입니다.
이에 부담을 조금이라도 줄이고자 정책적으로 은행들의 가산금리 완화를 시행한 것이 가장 최근의 상황이라고 할 수 있을 것입니다.
가산금리는 금융 거래에서 자주 사용되는 용어라고 할 수 있어 잘 이해하고 활용하시면 도움이 될 것입니다.
감사합니다.